Vem betalar priset när försäkringsvillkor möter verkligheten?

Sorgen över att förlora en älskad häst har följts av frustration – inte över veterinärvården, utan över försäkringsbolagets hantering av ärendet.

– Det handlar inte om pengar. Det handlar om attityd och respekt för hästars välfärd, säger Sigrid Odencrats.

Kronisk sjukdom med skov

För två år sedan började islandshästen Gusti visa symtom – svullet öga, hängande ögonlock. Den första diagnosen var ett sår i ögat, och han behandlades med ögondroppar flera gånger dagligen. Så småningom stod det klart att det rörde sig om något kroniskt – immunmedierad kronisk keratit, IMKK, en smärtsam och återkommande inflammation i hornhinnan.

Sjukdomen kommer i skov, så även i Gustis fall. Behandlingarna med ögondroppar flera gånger per dag och ögonskydd upprepades. Samtidigt personlighetsförändrades valacken.

– Han började reagera på ljud och ljus, såg ”spöken” och blev osäker i miljöer där han tidigare varit trygg. Det var en personlighetsförändring, berättar Sigrid.

Veterinärerna på Strömsholm gjorde flera försök – nya mediciner, lokalbehandlingar, till och med skrapning i ögat för att främja läkning. Men inget hjälpte. Ett alternativ som lyftes var att operera bort det sämsta ögat – men sjukdomen var på gång även i det andra.

– Det kändes som att gå med en häst med en tickande bomb. Det var inte värdigt honom. Vi ville inte dra ut på det mer.

Avlivning – och avslag

Den 28 februari togs beslutet att låta Gusti somna in. Med stöd från veterinär och efter en längre tids övervägande kändes det rätt. Men när ägarna anmälde dödsfallet till försäkringsbolaget Agria kom beskedet: livförsäkringen betalas inte ut.

– Vi fick veta att vi skulle ha kontaktat dem innan avlivningen, trots att veterinären bedömde det som det mest humana. De ansåg att intyget inte var tillräckligt. Vi skickade in ett förtydligande, men det hjälpte inte.

Agria hänvisade till sina villkor och rutiner. För Sigrid handlar det inte om ersättningen i sig, utan om upplevelsen av att bli ifrågasatt.

– Man har varit kund i 30 år, haft flera hästar försäkrade – och så möts man av det här.

Hon menar också att det behövs en större förståelse för just islandshästens höga smärttröskel och för ägarens ansvar att agera innan lidandet blir för stort. Familjen har nu valt att byta försäkringsbolag.

– Det här var droppen. Vi orkade inte mer.

Ingen särskild regel för kroniska sjukdomar

Ridsport har varit i kontakt med Agria för att få svar på vad som gäller i situationer där en häst med en kronisk sjukdom avlivas, men där ersättning uteblir.

Agria svarar att de inte kan uttala sig om det enskilda fallet och att det inte finns särskilda regler för kroniska sjukdomar, utan att det handlar om när hästen blivit sjuk eller skadad. Även vilken typ av försäkringsskydd som finns spelar in – och vad som står i villkoren.

– Veterinären behandlar hästen utifrån vilken skada som är aktuell. Därefter tar försäkringsbolaget ställning till om fallet ersätts enligt gällande försäkringsvillkor. I många fall kan försäkringstagare, försäkringsbolag och behandlande veterinär ha en dialog tillsammans kring vad som är ett möjligt nästa steg utifrån exempelvis hästens prognos och ålder, säger Pernilla Melander, kommunikationsansvarig på Agria.

Tas någon hänsyn till beteendeförändring hos hästen samt prognosen framåt, som i det här fallet där sjukdomen först tar det ena ögat och sedan är begynnande i även det andra?

– Generellt när det gäller att få ett förhandsbesked om avlivning så bedöms aspekter som hästens ålder, prognos och livskvalitet med i helhetsbilden.

När det gäller information till försäkringstagare inför ett eventuellt beslut om avlivning, betonar Agria att ansvaret ligger på kunden.

– Som försäkringstagare behöver man ta reda på vad som gäller inför ett beslut om avlivning, genom att kontakta vår kundtjänst alternativt ta del av vad som står i försäkringsvillkoret eller på hemsidan. Om det finns osäkerhet om en behandling eller skadehändelse omfattas av försäkringen, kan den behandlande veterinären kontakta oss för ett förhandsbesked.

Någon särskild uppföljning av ärenden där ersättning nekas sker inte, men Agria uppger att kundundersökningar görs efter kontakt med bolaget.

– Vi följer upp kundnöjdhet genom kundundersökningar efter kontakt med oss, men inte specifikt för ärenden där ersättning nekas. Det finns möjligheter för djurägare som inte är nöjda med vårt beslut att höra av sig till Agria för vidare process, som skadegranskning och eventuell anmälan till ARN.